英國以往的債務清理對策

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目前,全球經濟都受到了新冠疫情的影響,很多企業和個人也因此出現了財務困境。對於這種現狀,有的國家開始修改破產製度來應對當前的危機。但在破產製度相對成熟的國家,充分運用好現有的債務清理制度才是最及時有效的對策。

英國的個人破產和債務清理制度相對較為發達,《1986年破產法》(the Insolvency Act 1986)規定的正式程序包括:債務紓緩令(Debt Relief Order)、個人自願安排(IVA)和破產清算程序(bankruptcy)。在案件分佈上來看,英格蘭和威爾士地區2019年度總的個人破產案件數量(Insolvencies)為122181件,其中,16702件為破產清算案件(bankruptcies),佔比13.7%;債務舒緩令(DROs)的案件為27497件,佔比22.5%;個人自願安排(IVAs)的案件為77982件,佔比63.8%。

債務紓緩程序是指符合條件的債務人經過申請後獲得債務紓緩令,在一定期限(通常為12個月)結束後則可以勾銷其未能清償的債務。這是一種低成本、高效率的行政管理程序,不需要法院頒發令狀,由英國破產服務局頒發債務紓緩令,並聯合專業的債務諮詢管理機構來實施。申請人不得自己提交申請,必須通過經有關部門批准的、具有從業資格的債務諮詢管理公司,向官方接管人提交申請。債務資訊管理機構既包括公益性的組織(如公民諮詢服務局[ Citizens Advice Bureau ]),也包括商業性的中債務管理公司。

今天為您推送的是來自公民諮詢服務局的一位工作人員於英國破產服務局官方網站撰寫的一篇小文章,可以讓大家從一個實務的角度來認識債務紓緩令程序。

作者簡介:

凱特·庫克(kate Cook)在英格蘭貝德福德郡一個較小的公民諮詢局工作,是一名官方認可的債務紓緩令調解人(Intermediary)。她在2011年通過了財務諮詢協會的財務諮詢實踐資格證書(CertMAP)考試,至今已經是成為財務諮詢協會正式會員的第九年,她也是財務諮詢協會的分支機構代表。

 

從恐慌到計劃:轉向債務紓緩

凱特·庫克(kate Cook)
我是凱特·庫克,在貝德福德郡一個較小的公民諮詢局( Citizens Advice Bureau )工作。我是一個經官方認可的債務紓緩令(Debt Relief Order, DRO)調解人(Intermediary),已經在債務諮詢部門工作了將近13年。

我曾在John Lewis擔任系統分析師,負責設計、構建和測試薪資系統。在倫敦工作了15年後,我決定從全職工作中抽身出來,花更多的時間照顧年幼的家人,減少上下班通勤時間,兼顧孩子的照料。

 

一、職業生涯的變化

幾年後,我報名成為了當地公民諮詢局的一名志願者,經歷了所有CAB顧問在開始為委託人提供諮詢之前必須完成的非常徹底和詳細的培訓。 18個月後,我擔任了理財顧問(money adviser)一職,一直到現在都沒有改變。坦率地說,這是我做過的最有意義的工作!

作為一名社工,我的職責是為我們最脆弱的委託人提供支持,這些委託人往往有著長期的身體和心理健康問題,毒癮或喪親之痛。一些人有著複雜的福利、住房或移民問題,所有這些都需要和他們的債務一起解決。這可能需要很長時間,因為我們經常需要與其他機構聯繫,如債權人、政府部門、地方當局、社區心理健康團隊和社區醫生(GP)。

一旦所有緊急情況都得到了解決,並且我們對委託人的財務狀況有了更清晰的了解,就可以向他們解釋他們有哪些處理債務的選擇。我們可以幫助他們與債權人制定還款計劃,但對許多委託人來說,他們需要數年時間來償還債務,有些人甚至無法在有生之年還清債務。

 

二、成為一名債務紓緩令調解人

當債務紓緩令(DRO)制度在2009年出台時,我馬上就知道我們的許多委託人可以從這一選擇中受益。我以最快的速度申請成為一個官方認可的調解人,參加了必要的培訓,並在2009年4月底前遞交了第一個債務紓緩令(DRO)申請。

十一年以來,我已經幫助委託人提交了近150份債務紓緩令申請,最終有超過150萬英鎊的債務被一筆勾銷。

對於想要申債務紓緩令的委託人,我指導他們完成申請流程,幫助他們收集我們需要的信息,整理申請材料並代表他們提交申請。

這聽起來非常簡單明了。實際上,我們必須進行大量詳細的檢查,比如確認養老金的價值、獲取汽車的估值、取得和審查信用報告等等。有時,我需要向委託人提供建議:債務紓緩令程序對他們工作或移民身份的影響、他們是否能夠繼續擔任地方慈善機構的受託人、能否繼續接受他人的委託。幾乎每個案例都提出了一個我以前從未遇到過的問題!

有時我們還得向其他慈善機構申請幫助支付90英鎊的債務紓緩令費用,因為我們的一些委託人付不起這筆費用。

我的另一個重要職責是跟進債務紓緩令制度的的發展和變化。這些年來,債務紓緩令的管理變得更加複雜。破產服務局的債務紓緩令管理部門會發布指引及定期簡報,這些都可以作為我的參考。如果找不到答案,我也可以從慈善組織Shelter的專業債務諮詢支持團隊那裡尋求幫助。

 

三、與債務紓緩令管理部門合作

雖然申請前的準備工作需要時間和精力,但申請一旦提交,破產服務局的債務紓緩令管理部門通常會在48小時內批准。

如果我有關於申請的問題,或者需要提供在債務紓緩令(DRO)申請中無法輸入的額外信息,那麼我可以在提交申請時直接發郵件給債務紓緩令管理部門,他們總是能夠快速回應。

如果委託人在債務紓緩令期間需要報告其財務狀況的變化,例如收入增加,或收到一筆整筆的款項,我也會向債務紓緩令管理部門提供更新。

 

四、對委託人的影響

這些年來,我為其提供了債務紓緩令(DRO)方面幫助的人千差萬別。他們的年齡在20歲到80歲之間,債務從1500英鎊到略低於目前20000英鎊的上限。儘管1500英鎊可能看起來不是一筆大數目,但委託人可能會因為1500英鎊的債務而遭受到與面臨20000英鎊債務同樣的困擾。

在官方發布的通過債務紓緩令(DRO)核銷的債務總額的數據中,我所提交的申請只是每年總額的一小部分。例如,2018年破產服務局批准了3.12億英鎊的債務紓緩令,而我在當年提交的債務紓緩令申請涉及的金額為23萬英鎊,不到總數的1%。

話雖如此,給我的委託人的生活產生的積極影響是不可思議的。我經常把自己的工作描述為幫助委託人“從恐慌走向計劃”。當我第一次見到委託人時,他們常常感到困惑和苦惱,為自己的處境感到尷尬,不知道該向誰求助。他們經常被債權人發來的要求還款的信息、信件和電話淹沒,不敢開門。

可以毫不誇張地說,對這些委託人來說,獲得債務紓緩令可能是改變他們人生的時刻。當他們的債務紓緩令被批准時,他們肩上的重擔就解除了。我曾見過委託人揮拳慶祝,聽到他們如釋重負地哭泣。當我可以告知委託人他們的債務紓緩令(DRO)已經被批准的那一刻是非常有意義的,我永遠不會厭倦打這種電話!

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